Un componente clave de la evolución del sistema financiero en México ha sido la creación y y maduración de las sociedades de información crediticia, las cuales son mejor conocidas como Buró de Crédito.
La función de un Buró de Crédito es primordial en el desarrollo económico, al ser un actor independiente y regulado, el cual centraliza y comparte la historia de millones de usuarios de crédito mediante la consolidación de todas las relaciones bancarias, financieras y comerciales en un solo reporte estandarizado y listo para el uso de los proveedores de crédito en un país.
Además, los Burós de Crédito han usado su experiencia en el mercado para promover nuevas herramientas y productos cada vez más especializados, los cuales ayudan a las instituciones financieras a desarrollar el sano crecimiento de las carteras de crédito. El primer Buró de Crédito en México nace hace más de 20 años ( 1996), y es éste quien sienta las primeras bases para ordenar y centralizar la información crediticia en el país; el Buró de Crédito es una empresa privada, la cual se formó de una sociedad entre Transunion, empresa norteamericana fundada en 1960´s y quien se convertiría en uno de los burós de crédito más importantes de Estados Unidos,y 6 de los bancos líderes en México de aquél momento.
Pocos años después, nace un Buró de Crédito para Empresas; tal vez nunca lo habías pensando, pero también las empresas desde pequeñas hasta aquellas que cotizan en bolsa son reportadas a un Buró de Crédito, este buró fue creado por la sociedad de los 6 principales bancos en el país y la compañía estadounidense Dun and Bradstreet, la cual ha estado dedicada al suministro y análisis de información comercial y financiera de empresas por más de 150 años.
Para el 2005, nace el tercer buró de crédito y el segundo para personas, cuyo nombre comercial es Círculo de Crédito, el cual rompió el monopolio inicial del mercado y generó competencia en la industria, Circulo de Crédito también es una empresa privada, la cual se formó de una sociedad de Grupo Chedraui, Grupo Elektra entre otros.
Con estos antecedentes, podemos decir que los burós de crédito aún son jóvenes en México pero se han convertido en elementos clave para el desarrollo y la penetración del crédito en el país, en este momento no hay banco ó financiera que no use sus servicios antes de otorgar un crédito, y el uso de los burós de crédito se ha extendido a otras industrias de servicios como telefonía, televisión de paga, clubes deportivos, etc.
Al ser empresas jóvenes en México, pero con un impacto económico y social trascendental, es de esperarse que se hayan convertido en un tema tabú; al grado que hoy 9 de cada 10 mexicanos tiene dudas básicas sobre algún elemento de su historial de crédito.
Por ello Konfío ha preparado este documento de investigación, que te explicará todo lo que debes saber de este tema, y más importante aún, como usar esa historia de 3, 5 ó hasta 20 años a favor de tu negocio y de tu familia.
Mitos y Realidades sobre el Buró de Crédito
Buró de Crédito es sin duda un tema tabú en la sociedad mexicana, al grado que al consultar en los principales buscadores de internet sobre temas de Finanzas Personales,las preguntas sobre Buró de Crédito siempre estarán en el top 3, por ello hemos preparado esta sección de los principales mitos y realidades, abordándolos con un “Fact Checker” (Verdad o Mentira) , muy usado en redes sociales.
Mito :No puedo pedir crédito, estoy en el Buró
Fact Checker : Mentira
La realidad es que todos (o casi todos) estamos en el Buró de Crédito, más de 60 millones de mexicanos tienen un expediente o historial abierto en el Buró, así como cientos de miles de empresas. Sería más correcto decir ; “no puedo pedir crédito ahora, ya que mi historial de crédito presenta atrasos”
Mito : Puede desaparecer una deuda de mi historial sin hacer un pago
Fact Checker: Verdad
Tal vez te sorprende, pero la respuesta es sí, un registro negativo o con pagos atrasados desaparecerá eventualmente de tu historial de crédito sin tenerlo que pagar, la mala noticia es que tendrán que pasar 6 años para que una institución financiera purgue ese registro. Generalmente esto ocurre una vez que se han agotado los esfuerzos de cobranza y se ha determinado como un cuenta ilocalizable o irrecuperable.
No obstante, piensa muy bien antes de tomar esta opción, imagina el mundo de hoy sin tener una tarjeta de crédito, o sin poder usar ese crédito que tu negocio necesita, México ha tenido las tasas más bajas de interés en los últimos 20 años, aprovéchalas para conseguir crédito productivo.
Mito: No podré conseguir un crédito en México al tener un registro con mal historial
Fact Checker: Parcialmente Verdad
Hoy existen opciones en el mercado que no analizan la información de tú Buró de Crédito, dejando de lado el que tengas incumplimientos en tu historial. No obstante, el costo de esos créditos esta fuera de mercado (hasta 3000% de tasa) y traspasan a todos sus clientes el riesgo potencial que han adquirido al no analizar el Buró de Crédito. Konfío no recomienda el uso de estos proveedores de crédito.
Además de estos Mitos y Realidades, te invitamos a ver el video que armamos para ti, el cual contesta preguntas adicionales que nuestros expertos han investigado para ti.
Un tip que debes saber sobre el Buró de Crédito si eres una
Un buen historial de crédito te abre la puerta a muchos beneficios, que hasta ahora son desconocidos para la mayoría de los usuarios; a continuación te damos sólo un tip que no puedes dejar pasar, pero qué te ayudará a mejorar tu economía personal o la estructura financiera de tu negocio.
Como lo mencionaba en la sección anterior, las instituciones financieras te cobrarán más intereses mientras menos información tengas en tu historial de crédito. Piensa que tu historial de crédito es ese boleto de acceso a mejores condiciones, productos y servicios que ofrecen los bancos o financieras; aunque no lo creas, NO siempre es el ingreso.
Como una regla general, al buscar una tarjeta de crédito piensa en la siguiente tabla, dónde tu experiencia de crédito vs. el número de tarjetas de crédito que tengas vs los años que has tenido con esas tarjetas de crédito determinará tu tasa de interés.
Ahora bien, si aún mantienes tu primer tarjeta y nunca te has animado a pedir otra, es el momento de hacerlo ó acércate a tu Banco y que te recompense con una tasa más baja. Te garantizo que lo hará y ahorrarás hasta un mes de sueldo anual en intereses.
Si eres un profesionista independiente o empresario y estás usando tus tarjetas para financiar tu negocio considera que estás usando un crédito muy caro para hacerlo. Anímate a pedir un crédito para tú negocio visita Konfío dónde te daremos una tasa acorde a tu historial crediticio, tipo y tamaño de tu negocio.
El Buró de Crédito para Empresas
El impulso a las pymes, así como mejores programas de ayuda a los emprendedores es uno de los temas con mayor tendencia en redes sociales; pero ¿qué hay del crédito a empresas ? ¿cómo un negocio empieza a construir un historial de crédito que lo acerque a un financiamiento asequible? Empezaría diciendo que aquellas empresas de nueva creación, usan los créditos personales y tarjetas de crédito de sus dueños y/o accionistas para capitalizar su negocio, esta es la regla general al inicio.
Lo anterior conlleva a que se esté canalizando crédito diseñado y tasado para el consumo hacia una actividad productiva, lo cual obliga a las pymes a tener un costo financiero alto en sus primeros años de vida.
En konfio.mx te compartimos 2 tips inmediatos que podrán ayudarte a formal historial empresarial:
- Al igual que en la parte personal, empezar tu historial de crédito empresarial no requiere necesariamente de un crédito, pero sí comienza por formalizar tu negocio, después busca los servicios empresariales básicos que tu empresa necesitará como internet, teléfono, luz, renta de oficinas, incluso ayudarán los créditos fiscales con el SAT , todos estos servicios reportan tu historial de pagos al Buró de Crédito Empresarial, lo cual ayudará a que empieces a acumular historial.
- Busca opciones de crédito PYME no tradicionales en el mercado. En Konfío, hemos desarrollado productos que permiten a empresas y pequeños negocios obtener financiamiento productivo, usando fuentes de información y requisitos alternativos alineados con el momento de vida del negocio.
Conclusiones
Como lo hemos platicado en este articulo, la función de un Buró de Crédito es primordial en el desarrollo económico, al ser un actor independiente y regulado, el cual centraliza y comparte la historia y tendencia de pagos de millones de usuarios de crédito, tanto Personas Físicas como Personas Morales.
Los Burós de Crédito en México han operado desde hace más de 20 años y acumulan información de millones de usuarios que forman parte de la Población Económicamente Activa del país.
Hay decenas de mitos y realidades sobre el Buró de Crédito, por ello en este documento hemos abordado las de mayor curiosidad. No obstante, seguiremos trabajando para proveer información que ayude a nuestros clientes a tomar las mejores decisiones para sus negocios y sus familias, y así obtener los beneficios alineados a su historial de crédito.
En Konfío queremos más #negociossinlimites y no descansaremos hasta proveer la mejor información y experiencia de crédito en México.