Contar con un buen historial de crédito personal y del negocio es de gran importancia para los dueños de pymes, ya que aumenta las probabilidades de obtener crédito para impulsar su desarrollo. De acuerdo a cifras del Reporte de Crédito pyme, realizado por Konfío, el 70% de los empresarios señalan la falta de acceso a financiamiento como la principal limitante de sus negocios.
Para entender dicha estadística, en Konfío nos dimos a la tarea de analizar las causas que limitan el acceso a crédito pyme, especialmente en el segmento de empresarios que contaban con buró de crédito con antigüedad y experiencia.
Nuestra conclusión señala que el historial crediticio de los dueños de pymes captura un porcentaje relevante en las razones de rechazo que limitan el acceso a crédito.
30% de las solicitudes que recibimos son negadas debido a un historial de crédito no satisfactorio.
50% de las solicitudes que recibe la banca tradicional son negadas debido a un historial de crédito no satisfactorio.
Panorama en México
Al ampliar el análisis a un entorno nacional y llevarlo a empresarios que ni siquiera han tenido la intención de solicitar crédito, determinamos que la mejor medida para evaluar homogéneamente a la población era usando el Score de Buró de Crédito.
La mayoría de las instituciones financieras utilizan este indicador; el cual maneja una escala de 300 a 850 puntos, entre más alto sea el puntaje, mayor probabilidad tiene una persona de obtener un crédito, la siguiente tabla muestra la relación del valor de score con una calificación de historial.
| Puntaje | Tipo de Score |
|---|---|
| 720 a 850 | Excelente |
| 680 a 719 | Bueno |
| 580 a 679 | Regular |
| 500 a 579 | Malo |
| 300 a 499 | Muy malo |
Si analizamos el comportamiento en México, la población cuenta con un score promedio de ~ 560 puntos. Lo que nos hace entender la problemática que enfrentan los emprendedores y dueños de pymes para obtener crédito empresarial.
Ciertamente, hay estados que muestran mejores puntajes de crédito que el resto del país, pues existe una correlación entre puntaje de crédito y crecimiento económico, por ejemplo; de acuerdo al Indicador Trimestral de Actividad Económica Estatal de INEGI, San Luis Potosí, Aguascalientes y Yucatán presentan un mayor crecimiento económico anual y se confirma con el Ranking de Crédito Konfio mejores ciudades con historial crediticio.
Ranking mejor historial
01 Ciudad del Carmen
02 San Luis Potosí
03 Aguascalientes
04 Mexicali
05 Mérida
Ranking puntuación más baja
01 Coatzacoalcos
02 Playa del Carmen
03 Tuxtla Gutiérrez
04 Cuernavaca
05 Culiacán
Cómo mejorar las estadísticas
A pesar de que el gobierno y algunas instituciones financieras han creado diferentes iniciativas, mejorar la educación financiera del país tomará algunos años.
Tan solo el 31% de los adultos en México cuenta con educación financiera, de acuerdo a datos de la Universidad de Washington. Si lo comparamos con países como Suecia y Noruega, el 71% de la población aplica y conoce conceptos para utilizar de manera correcta el dinero.
Para incrementar la cifra de adultos con educación financiera y mejorar el score de crédito en el país, es necesario que la población cuente con herramientas que permitan tomar decisiones financieras mejor informadas. Es indispensable que se monitoree constantemente el nivel de deuda y el uso que se les da a las tarjetas de crédito.
Algunos puntos a tomarse en cuenta para incrementar el score de crédito son:
01 Utilizar el crédito correcto
En México solo el 46% de los empresarios utiliza realmente el crédito para impulsar sus negocios. Errores cómo el utilizar un crédito a largo plazo para financiar un proyecto de corto plazo o solicitar préstamos para pagar otras deudas; pueden llegar a disminuir el puntaje crediticio.
Antes de solicitar cualquier tipo de financiamiento hay que tener claro el uso que se le dará, y si este ayudará a generar un impacto positivo en el negocio.
02 Evaluar diferentes opciones de crédito
Antes de elegir un crédito es importante que se tomen en cuenta diferentes factores y no solo la tasa de interés. Para conocer lo que realmente se pagará al obtener un crédito se debe evaluar el CAT; el cual incluye, además de la tasa de interés, elementos como la cuota anual, comisiones de apertura y primas de seguro.
03 Ser consciente de la capacidad de pago
Es importante ser realistas al momento de determinar la capacidad de pago, ya sea personal o del negocio. Hay que conocer realmente cuánto se puede pagar cada mes y evitar sobrepasar dicho monto, así prevenimos el sobre endeudamiento.
Definir la capacidad de pago permite determinar las condiciones del crédito que se va a obtener.
