La falta de un historial y tener mal historial crediticio están entre los factores principales que limitan a las empresas el acceso al financiamiento, lo cual restringe su capacidad productiva y la posibilidad de crecimiento.
Alrededor de 27% de microempresas han enfrentado el rechazo a sus solicitudes de crédito debido a que carecían o tenían un mal historial crediticio, mientras que entre las pequeñas ese indicador alcanzaba 39%, entre las medianas sólo 6% y entre las grandes 47%, de acuerdo con estudios económicos en el país.
México es además el segundo país de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) en el que menos préstamos comerciales se canalizan a las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes); se calcula que solo uno de cada 10 negocios de este tipo tiene acceso a financiamiento.
El adecuado financiamiento es importante en todas las etapas del ciclo de vida empresarial ya que permite que inicien, desarrollen y evolucionen sus modelos de negocio, además de que contribuyen al empleo, el crecimiento y la inclusión.
“Las restricciones financieras que impiden que las empresas inviertan en proyectos innovadores o aprovechen las oportunidades de crecimiento, afectan negativamente la productividad, el empleo, la innovación y exacerban la brecha de ingresos”, agregan investigadores en economía.
Las instituciones financieras consultan el historial crediticio para valorar si el dinero que prestarán a las empresas lo pagarán en tiempo y forma pues, por ejemplo, en el caso de los bancos los recursos provienen de los ahorradores.
¿Cómo se calcula el score crediticio de una empresa?
La evaluación del historial crediticio se realiza al observar la clasificación en que se ubican los negocios, con base en el comportamiento y la puntualidad de sus pagos.
Así -según la sociedad de información crediticia que sea consultada- se toman en cuenta varios niveles: el color verde o nivel 1 que señala que las cuentas están al corriente; el amarillo o niveles 2 al 4 que apuntan atrasos de entre 1 y 89 días en pagos; y rojo o niveles del 5 al 9 que advierten cuentas sin pagar por más de tres meses. Los negocios en rojo ven limitada su posibilidad de acceso a un crédito en el futuro.
Otras sociedades de información ofrecen la posibilidad de conocer una puntuación de comportamiento crediticio, que califica la disciplina y el compromiso de un usuario a la hora de manejar sus créditos; mientras más alta sea la puntuación más posibilidad se tiene de obtener un crédito.
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Ante ello, para construir y mantener un buen historial crediticio las instituciones financieras recomiendan: usar los préstamos de manera responsable, solicitar el más adecuado a las necesidades del negocio, pagar a tiempo y mantener finanzas sanas.
¿Cómo reconstruir el historial crediticio de mi empresa?
Las empresas que presentan mal historial crediticio tienen por su parte la oportunidad de reconstruirlo, a través de instituciones financieras diversas y/o instrumentos financieros diferentes a los préstamos.
El uso responsable de una tarjeta de crédito empresarial es una vía tanto para construir un buen historial como para repararlo, siempre que sea utilizada para las necesidades del negocio y se realicen los pagos a tiempo, manteniendo finanzas sanas.
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Las pequeñas y medianas empresas (pymes) mexicanas pueden solicitar la Tarjeta de Crédito Empresarial Konfío, que les permite contar con financiamiento de hasta dos millones de pesos para el negocio, además de la posibilidad de tramitar hasta 20 tarjetas adicionales.
