A pesar de ser el motor de la economía, en México apenas 27% de las empresas tuvo acceso a algún tipo de financiamiento durante 2018. De hecho, según la Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (Enafin) 2018, 76% de los negocios no solicitaron un financiamiento principalmente por los altos costos y complicados trámites que tienen que realizar para acceder al crédito.
El problema del financiamiento empresarial en México
En las empresas existen dos tipos de recursos: capital y financiamiento. Hay que tener en cuenta que, dicho de manera estratégica, para una empresa el capital genera valor a largo plazo, mientras que el crédito genera valor inmediato.
Sobre esto Filiberto Castro, Chief Growth Officer de Konfío, asegura que el financiamiento es la mejor herramienta para mejorar el uso de capital, ya que este último suele ser muy caro, sin mencionar el arduo trabajo que se emplea para conseguirlo.
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Es bajo esa idea que, para diversos especialistas, termina siendo preocupante que solo una de cada cinco empresas (27%) cuente con un financiamiento.
Inegi es claro en sus estadísticas: del financiamiento total, 38% es para las grandes empresas; 43% para medianas; 26% para las pequeñas y solo 14.5% las microempresas.
Algo curioso es que, de acuerdo con lo reflejado en la Enafin, las empresas han tenido que acudir a otras fuentes de crédito gracias a los complejos requisitos de la banca tradicional. Así tenemos que 30.4% de las empresas con algún financiamiento están con algún proveedor no especializado; familiares o amigos con 11.7%; instituciones no bancarias con 7.4%, y otros con 5.4%.
¿Por qué las empresas mexicanas no tienen financiamiento?
Según la Enafin 27.8% de las empresas indicó que no contar con un historial crediticio fue el principal motivo del rechazo para un financiamiento. Por su parte, 20.9% no pudo comprobar ingresos o simplemente no contaba con garantía o aval para obtener el préstamo.
Según el propio Julio Santaella, titular del Inegi, estos números muestran una clara falla en la inclusión financiera en México.
“Esto nos habla de trampas de permanencia de falta de inclusión financiera, donde si no hay una historia crediticia previa es difícil que (las organizaciones) salgan de este círculo vicioso”, dijo Julio Santaella en la presentación de la Enafin 2018.
Empresarios temen por incertidumbre e inseguridad en México
Otro dato medido por la encuesta son los factores que impiden el crecimiento de las empresas, según los propios empresarios.
Sobre eso, el documento indica que la incertidumbre económica y los altos niveles de inseguridad son los principales factores que impiden el crecimiento empresarial. De hecho, esos dos problemas incluso han superado la falta de financiamiento.
Claro que esos principales frenos deben ser atendidos por el Gobierno, pero en lo correspondiente al acceso a financiamiento, expertos como Fernando Padilla Ezeta, presidente de la Asociación Financiera Mexicana de Sociedades Objeto Múltiple, enfatizan en que los trámites para un crédito son una barrera que debe ser derribada.
“Los empresarios tienen miedo a ser demasiados vistos (…) hay un sentimiento, no sé si sea con fundamento del empresario mexicano por miedo a ser demasiado transparente. Por eso el uso de efectivo a nivel empresarial es tan alto”, detalló Padilla Ezeta en la presentación del Enafín 2018.
Empresarios ponen en riesgo su liquidez por falta de acceso a crédito
Estos resultados de la Enafín 2018 ya eran parte de un panorama vislumbrado antes. Un ejemplo es el Reporte de Crecimiento y Crédito de las Pymes 2019 hecho por Konfío.
En ese estudio se pudo conocer que durante el último año 3 de cada 10 empresarios vieron la falta de acceso a crédito y financiamiento como la principal limitante de crecimiento de su negocio, siendo la región Norte la más afectada.
Al igual que el Enafín, el Reporte de Crédito señala que la incertidumbre económica y la baja en las ventas, causaron que durante 2018 el 30% de los empresarios tuviera problemas con el Buró de Crédito, hecho que los limitó a obtener acceso a crédito formal y de bajo costo.
En una idea sencilla, se puede decir que el problema principal que ha generado la falta de acceso a financiamiento es que los empresarios tengan que acudir a créditos no adecuados para un negocio.
Esta situación se refleja en el 80% de los empresarios que utilizan crédito personal para financiar sus proyectos, lo que ocasiona que tengan que pagar mayores tasas de interés y tengan problemas con su historial crediticio, algo que pone en riesgo el futuro de la empresa.
Fintechs buscan expandir el acceso a crédito empresarial
Aunque los bancos tradicionales fueron durante muchos años los únicos encargados en otorgar financiamiento, su selectivo y tardado proceso han llevado a cientos de empresas a un tope de crecimiento que sin duda ha impactado en el desarrollo.
Sin embargo, en los últimos años ha surgido el sector fintech enfocado en usar la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable.
De hecho, hoy en día las 515 empresas que operan en el sector fintech suman ya un volumen de operación anual de 68 mil 409 millones de pesos, una cifra que podría fácilmente equiparse a la cartera y activos manejados por los bancos.
Un ejemplo de ese sector es Konfío, una fintech mexicana que ofrece crédito empresarial personalizado y en línea, sin aval ni garantía y con proceso diseñado para que completes tu solicitud en solo 7 minutos y recibas respuesta inmediata. Solo necesitas ingresar al simulador de crédito y tener a la mano tu RFC con el que facturas, identificación oficial e información de tu negocio.
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