Guía para entender qué es el CAT y cómo funciona

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Guía para entender qué es el CAT y cómo funciona

¿Estás a punto de solicitar un financiamiento, pero no sabes qué es el CAT? Básicamente el Costo Anual Total es un indicador de lo que te va a costar el préstamo.

Banxico señala que el CAT sirve para comparar el costo financiero entre créditos, aunque sean de plazos distintos e incluso de productos diferentes. El objetivo es que tú estés informado de cuáles son las opciones que más te convienen a ti y tu economía.

Lo interesante es que con el Costo Anual Total cualquier persona puede saber cuánto terminará pagando al final de una deuda que adquiera a crédito. Gracias a las regulaciones en instituciones financieras, hoy en día cualquier prestador de crédito debe informar claramente cuál es el CAT final de la deuda para que tú puedas consultar y comparar los porcentajes de diversas instituciones y así decidir qué crédito tomar.

¿Cómo se compone el CAT?

El Costo Anual Total suma todos los elementos que determinan el costo de un crédito. Un ejemplo es un préstamo o tarjeta que incluyen tasa de interés, comisiones, anualidad y cualquier otro cobro al usuario.

Recuerda que el CAT no incluye el Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA), ni otros elementos, ni establece la periodicidad o frecuencia de pago. Sencillamente el CAT se comunica como el porcentaje anual y se debe informar en todo tipo de crédito (siempre y cuando este sea menor de 900 mil dólares).

¿Qué es el CAT y un ejemplo?

Entonces ya sabemos que el CAT es el precio total que pagarías por un crédito, pero ahora veámoslo aplicado en un ejemplo.

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Según el ejemplo de arriba, Pablo pidió un préstamo de $1,000 pesos y aunque recibió solo eso, al final pagará más. El lugar donde le otorgaron el préstamo le cobra una tasa de interés anual del 20% ($200 pesos), una anualidad de $300 pesos (30% del préstamo original) y una comisión por apertura de $100 pesos (10% del préstamo original).

Con todos esos componentes tenemos que por mil pesos que Pablo recibió en su préstamo, él deberá pagar al final $1,600 pesos, ósea un CAT promedio anual de 60%.

Como te habrás dado cuenta, el CAT se desglosa en varios elementos, pero ahí es donde tú debes hacer tus cálculos para saber si te conviene o no ya que, según sea el caso, puedes ahorrarte parte del CAT yendo a otra institución que no te cobre, por ejemplo, la anualidad.

Bajo ese escenario la institución que no te cobra la anualidad y sí te cobra lo mismo que la otra financiera, tú estarías teniendo un CAT del 30% (pagarías solo $1,300 pesos).

Claro que no es tan sencillo ya que en muchos casos puedes tener una oferta más llamativa, pero tendrás que dar otros requisitos como aval, tiempos más largos de aprobación o incluso enfrentar rechazo gracias a los mecanismos de calificación financiera de la otra institución, eso depende del lugar.

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Conoce el CAT y compara

Al ser el CAT un mecanismo de apoyo al consumidor, desde 2015 el Banco de México llevó a cabo cuatro grandes cambios para darte más certeza y puedas elegir acorde a tus necesidades y capacidad de pago.

Los cambios se dieron tanto en la metodología de cálculo, fórmula, componentes y supuestos del CAT. Estas modificaciones se hicieron para aumentar la transparencia e incentivar una mayor competencia.

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Entre todos los cambios los que más destacan son:

  • En el cálculo del CAT se deben incluir todas las comisiones que se le exijan al cliente para acceder a tasas preferenciales.
  • Es una obligación de las instituciones aclarar todos los elementos que incluye el CAT en los financiamientos otorgados desglosando claramente pagos extra como comisiones, seguros y cualquier otro gasto.
  • Las instituciones deben guardar registros y soportes de los cálculos del CAT.
  • Se vuelve obligatorio incluir en el cálculo del CAT –si es el caso– el costo de cualquier seguro que sea obligatorio para acceder al crédito.
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