Crédito rechazado: ¿qué hacer si te negaron un préstamo?

Si analizamos el comportamiento en México, la población cuenta con un score promedio de ~ 560 puntos. Lo que nos hace entender la problemática que enfrentan los emprendedores y dueños de Pymes para obtener crédito empresarial.

Una parte fundamental de todo negocio es el crecimiento, algo que se logra con mucho esfuerzo y dedicación, pero también con capital.

El problema es que no siempre tenemos los recursos necesarios, por lo que un Crédito empresarial puede ser una excelente opción, pero ¿qué pasa cuando me niegan un préstamo y cómo obtener uno fácilmente?

¿Por qué obtengo un crédito rechazado?

Digamos que armaste un plan de negocios; hiciste todos los cálculos para saber exactamente lo que necesitabas; investigaste las opciones de crédito empresarial, completaste los trámites y aplicaste, pero llega la peor de las respuestas: crédito rechazado.

Claro que puede ser algo desalentador para un empresario ver frenados los deseos de crecimiento por un crédito rechazado, pero ¿sabes por qué pasó?

El primer paso es conocer las razones más importantes por las que una institución financiera niega un crédito.

Razones por las que te pueden negar un crédito

Recuerda que para obtener un crédito, existen requisitos que toda financiera va a pedirte y que son indispensables para que pueda realizarse un convenio veraz, legal y de provecho para ambas partes y, de no contar con ellos, podrían rechazar tu solicitud.

Falta de capacidad de pago

La capacidad de pago o también conocido como límite de endeudamiento es la cantidad máxima de deuda que puedes integrar a tu presupuesto actual.

Este concepto se basa en hechos, por lo que debes considerar tus ingresos mensuales reales, tus obligaciones o compromisos de pago mensuales y la frecuencia de tus ingresos en el mismo periodo. Existe una fórmula sencilla para calcular tu capacidad de pago:

(Ingresos mensuales x 0.3) – obligaciones

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Número de pagos por mes

En este punto el consejo es mantener finanzas sanas, algo que se logra manteniendo una cantidad de deuda entre 30% y 40% de tus ingresos mensuales.

Si comienzas a deber más de ese porcentaje no solo tendrás problemas de pago, también las financieras te podrían calificar como “riesgo de impago” y por lo tanto podrían responderte con un crédito rechazado.

No cumplir con obligaciones fiscales

Tu situación fiscal y la de tu negocio es un punto a considerar por la mayoría de financieras, sobre todo si se trata de un crédito empresarial.

Si aspiras a obtener un préstamo debes considerar de forma importante que tu negocio esté registrado ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT) y que cuente con al menos seis meses de facturación.

Dependiendo de tu situación será el régimen fiscal al que tú y tu empresa accedan. Recuerda que el régimen fiscal es un sistema de normas y derechos que regulan la forma y términos en los que debe pagar los impuestos una persona -sea física o moral- que realiza una actividad económica.

Es importante que conozcas el régimen al que perteneces y las obligaciones a las que estás sujeto para dar cumplimiento en tiempo y forma, así tendrás puntos a tu favor al momento de solicitar financiamiento.

Régimen fiscal para Persona Física o Persona Moral

Para conocer rápidamente tu régimen como Persona Física hay que revisar los diversos tipos de régimenes que existen. Es posible que tú participes en más de uno, por eso revisa en el sitio de SAT cuál es el que te corresponde.

Recuerda que la Persona Moral está conformada por dos o más personas que se unen con un fin específico, por ejemplo, formar una empresa o una asociación civil:

Si tienes más dudas sobre cuál es tu régimen o en cuál debes inscribirte, consulta aquí y conoce las diferencias entre persona física y moral o mira el siguiente video.

Falta de estados financieros

Siguiendo con las razones para tener un crédito no aprobado tenemos la falta de estados financieros. Recuerda que estos son solo reportes contables que permiten conocer la situación económica y financiera de tu negocio.

Hay algunas instituciones financieras se valen de ellos para cerciorarse de que podrás cumplir con el compromiso económico que les estás solicitando. Los principales son:

• Balance General.
• Estado de Resultados.
• Flujos de Efectivo.
• Cambios de Patrimonio Neto.
  
  

En el caso de contribuyentes del RIF, así como personas físicas con actividad empresarial y profesional cuyos ingresos no excedan de 2 millones de pesos, no están obligados a llevar su contabilidad electrónica.

Mal historial crediticio

Un punto clave para tener un crédito no aprobado es el historial crediticio. Se trata de un archivo histórico de todas las deudas que has tenido a lo largo de tu vida financiera, por ende es un indicador de confianza y referente para casi todas las instituciones de crédito.

Imagina que una persona que no conoces se acerca a ti y te pide dinero prestado, ¿se lo darías sin siquiera cerciorarte de que te regresará el dinero? En este punto Si has pagado a tiempo tus compromisos, no tienes nada de que preocuparte.

Tienes que saber que la mayoría de las instituciones financieras utilizan este indicador; el cual maneja una escala de 300 a 850 puntos, entre más alto sea el puntaje, mayor probabilidad tiene una persona de obtener un crédito. En la siguiente tabla puedes ver una escala promedio:

 

 

Datos incorrectos en la solicitud de crédito

Es importante tener en cuenta que los datos que no pueden ser verificados, son una razón para negar por completo un financiamiento y muchas personas no lo toman en cuenta.

Aunque no lo creas, es muy común que cuando hacemos una solicitud de crédito no escribimos nuestro nombre o dirección completa o proporcionamos datos que no coinciden, lo que puede representar una negación del financiamiento.

Otra cosa importante son las referencias que proporciones. Al momento de dar tus referencias olvida dar al compañero de trabajo o personas que no conoces bien, elige amistades y familia cercana.

Eso sí, es muy importante que le avises a tus referencias que serán contactados para que tomen la llamada y tu trámite sea más ágil.

Crédito no aprobado por falta de estabilidad laboral

Si eres una persona que cambia constantemente de empleo o que cierra y crea empresas constantemente, es muy probable que nadie acepte tu solicitud y te digan: crédito rechazado.

Por lo general, una institución financiera te pedirá 6 meses de antigüedad laboral como mínimo, es decir, que por lo menos tengas trabajando ese tiempo en la misma empresa o en tu negocio propio.

¿Por qué piden eso? Bueno, usando de nuevo la lógica se trata de una forma de demostrar que tienes ingresos periódicos y seguros que te servirán para pagar la deuda que pretendes a adquirir.

Cómo tramitar un crédito empresarial

Solicitar un Crédito empresarial en Konfío es muy sencillo y rápido. Basta con que tengas tu contraseña SAT (CIEC), ya que no te pedimos garantías ni requisitos adicionales.

Gracias a ella podemos entregarte una oferta que se adecue al tamaño de tu negocio según su facturación mensual.

Con eso, nada más bastará que tengas a mano los documentos de validación de identidad y del negocio, legibles y sin cortes.

Si te negaron un Crédito en la banca tradicional, en Konfío estamos para apoyar a los negocios, agilizando la solicitud y simplificando los trámites con un proceso 100% en línea.

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