Crédito no aprobado: ¿qué hacer si te negaron un préstamo?

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Crédito no aprobado: ¿qué hacer si te negaron un préstamo?

Una parte fundamental de todo negocio es el crecimiento, algo que se logra con mucho esfuerzo y dedicación, pero también con capital. El problema es que no siempre tenemos el dinero necesario, por lo que un préstamo para negocios puede ser la mejor opción, pero ¿qué pasa cuando esa opción termina siendo un crédito no aprobado?

¿Por qué no me dan un crédito?

Digamos que armaste un plan de negocios; hiciste todos los cálculos para descubrir exactamente lo que necesitabas; investigaste las opciones de crédito empresarial, completaste los trámites y aplicaste, pero llega la peor de las respuestas: crédito no aprobado.

Claro que puede ser algo desalentador para un empresario ver frenados los deseos de crecimiento por un crédito no aprobado, pero ¿sabes por qué pasó?

El primer paso es conocer las razones más importantes por las que una institución financiera niega cualquier tipo de crédito.

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Razones por las que te pueden negar un crédito

Recuerda que para obtener un crédito, existen requisitos que toda financiera va a pedirte y que son indispensables para que pueda realizarse un convenio veraz, legal y de provecho para ambas partes y, de no contar con ellos, podrían rechazar tu solicitud.

Falta de capacidad de pago

La capacidad de pago o también conocido como límite de endeudamiento es la cantidad máxima de deuda que puedes integrar a tu presupuesto actual.

Este concepto se basa en hechos, por lo que debes considerar tus ingresos mensuales reales, tus obligaciones o compromisos de pago mensuales y la frecuencia de tus ingresos en el mismo periodo. Existe una fórmula sencilla para calcular tu capacidad de pago:

(Ingresos mensuales x 0.3) – obligaciones
__________________________________

Número de pagos por mes

En este punto el consejo es mantener finanzas sana, algo que se logra manteniendo una cantidad de deuda entre 30% y 40% de tus ingresos mensuales. Si comienzas a deber más de ese porcentaje no solo tendrás problemas de pago, también cualquier financiera te calificará como “riesgo de impago”.

No cumplir con obligaciones fiscales

Aunque no lo creas la situación fiscal es un punto a considerar por la mayoría de financieras, sobre todo si se trata de un préstamo Pyme.

Si aspiras a tener un crédito para negocios debes considerar de forma importante que tu negocio esté registrado ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Dependiendo de tu situación será el régimen fiscal al que tú y tu empresa accedan. Recuerda que el régimen fiscal es un sistema de normas y derechos que regulan la forma y términos en los que debe pagar los impuestos una persona -sea física o moral- que realiza una actividad económica y toma el nombre de contribuyente.

Es importante que conozcas el régimen al que perteneces y las obligaciones a las que estás sujeto para dar cumplimiento en tiempo y forma, así tendrás puntos a tu favor al momento de solicitar un financiamiento.

Régimen fiscal para Persona Física

Para conocer rápidamente este punto hay que conocer los diversos tipos de régimen para personas físicas. Es posible que tú participes en varios, por eso revisa el siguiente listado:

Régimen de Incorporación Fiscal (RIF)

Aquí se encuentran todos los contribuyentes que realizan actividades empresariales, venden o prestan servicios cuya realización no requiera título profesional y cuyos ingresos no sobrepasen los $2,000,000 de pesos en un ejercicio fiscal.

Servicios profesionales por honorarios

Aquí se encuentra todo profesional que brinda servicios de forma independiente a empresas, dependencias de gobierno o a cualquier persona física en general. Es el régimen apropiado si trabajas como freelance brindando servicios independientes.

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Régimen Fiscal de Asalariados

En este régimen participa toda persona que sea empleada y reciba salarios y prestaciones de un patrón deberá ser tributaria de este régimen.

Régimen actividades empresariales

Este régimen está dirigido a quienes tienen actividades comerciales, industriales, de autotransporte, agrícolas, ganaderas, de pesca o silvícolas.

Régimen Fiscal por arrendamiento de inmuebles

A este régimen se adscriben todas las personas físicas que obtengan ganancias al otorgar en la renta bienes inmuebles. Estos pueden ser: casas, departamentos, edificios, locales, bodegas, etc.

Régimen para Persona Moral

Recuerda que la Persona Moral está conformada por dos o más personas que se unen con un fin específico, por ejemplo, formar una empresa o una asociación civil y se pueden clasificar en dos grupos:

Régimen fiscal general para personas morales

Todas las sociedades mercantiles, asociaciones civiles, instituciones de crédito, seguros, arrendadoras y todo tipo de entidades con actividades empresariales deben estar inscritas a este régimen.

Personas morales con fines no lucrativos

Es para las empresas o entidades que no buscan obtener ganancias con el ejercicio de sus actividades.

Si tienes más dudas sobre cuál es tu régimen o en cuál debes inscribirte, consulta da clic aquí y conoce las diferencias entre persona física y moral.

Falta de estados financieros

Siguiendo con las razones para tener un crédito no aprobado tenemos la falta de estados financieros. Recuerda que estos son solo reportes contables que permiten conocer la situación económica y financiera de tu negocio.

Hay algunas instituciones financieras se valen de ellos para cerciorarse de que podrás cumplir con el compromiso económico que les estás solicitando. Los principales son:

  • Balance General.
  • Estado de Resultados.
  • Flujos de Efectivo.
  • Cambios de Patrimonio Neto.

En el caso de contribuyentes del RIF, así como personas físicas con actividad empresarial y profesional cuyos ingresos no excedan de 2 millones de pesos, no están obligados a llevar su contabilidad electrónica.

Mal historial crediticio

Un punto clave para tener un crédito no aprobado es el historial crediticio. Se trata de un archivo histórico de todas las deudas que has tenido a lo largo de tu vida financiera, por ende es un indicador de confianza y referente para casi todas las instituciones de crédito.

Imagina que una persona que no conoces se acerca a ti y te pide dinero prestado, ¿se lo darías sin siquiera cerciorarte de que te regresará el dinero? En este punto Si has pagado a tiempo tus compromisos, no tienes nada de que preocuparte.

Tienes que saber que la mayoría de las instituciones financieras utilizan este indicador; el cual maneja una escala de 300 a 850 puntos, entre más alto sea el puntaje, mayor probabilidad tiene una persona de obtener un crédito. En la siguiente tabla puedes ver una escala promedio:

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Si analizamos el comportamiento en México, la población cuenta con un score promedio de ~ 560 puntos. Lo que nos hace entender la problemática que enfrentan los emprendedores y dueños de Pymes para obtener crédito empresarial.

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Datos incorrectos en solicitud de crédito

Es importante tener en cuenta que los datos que no pueden ser verificados, son una razón para negar por completo un financiamiento y muchas personas no lo toman en cuenta.

Aunque no lo creas, es muy común que cuando hacemos una solicitud de crédito no escribimos nuestro nombre o dirección completa o proporcionamos datos que no coinciden, pero esto es muy malo pues pueden representar una negación segura.

Otra cosa importante son las referencias que proporciones. Al momento de dar tus referencias olvida dar al compañero de trabajo o personas que no conoces bien, elige amistades y familia cercana.

Eso sí, es muy importante que le avises a tus referencias que serán contactados para que tomen la llamada y tu trámite sea más ágil.

Crédito no aprobado por falta de estabilidad laboral

Si eres una persona que cambia constantemente de empleo o que cierra y crea empresas constantemente, es muy probable que nadie acepte tu solicitud.

Por lo general, una institución financiera te pedirá de 6 a 12 meses de antigüedad laboral como mínimo, es decir, que por lo menos tengas trabajando ese tiempo en la misma empresa o en tu negocio propio.

¿Por qué piden eso? Bueno, usando de nuevo la lógica se trata de una forma de demostrar que tienes ingresos periódicos y seguros que te servirán para pagar la deuda que pretendes a adquirir.

Qué documentos piden al solicitar un crédito

Para solicitar un crédito debes tener a la mano la siguiente información:

  • Correo electrónico.
  • Teléfono.
  • Identificación oficial vigente.
  • Comprobante de domicilio de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad menor a tres meses.
  • RFC de tu negocio.
  • Datos de tu negocio.
  • Contraseña del SAT (CIEC) que está compuesta de 8 caracteres.

Recuerda que cada institución financiera tiene requisitos particulares para sus productos financieros, los requisitos que te mostramos son un ejemplo de los solicitados en Konfío para hacer una solicitud en 7 minutos desde cualquier dispositivo.

Con quién tramitar un crédito para negocio

Además de los bancos tradicionales, existen las Fintech que son instituciones registradas ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Las Fintech están bajo la inspección y vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en temas de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo. Es por eso que puedes confiar totalmente en que estarás protegido durante todo el proceso de solicitud, aprobación y aplicación del crédito Pyme.

Una opción es Konfío, una empresa 100% mexicana que ofrece todo un ecosistema financiero para negocios. Su misión es Impulsar empresas en México creando herramientas de negocios que ayuden al crecimiento de sus clientes aumentando ventas y productividad.

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¿Qué ofrece Konfío?

Konfío cuenta con crédito empresarial flexible y acorde a tus metas de crecimiento, una tarjeta de crédito empresarial, Konfío Pay, Gestionix (un sistema de ERP para administrar el negocio) e incluso el programa de lealtad Konsiento.

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