Aceptar pagos con tarjeta o por medios digitales es cada vez más común en las pequeñas y medianas empresas mexicanas. Pero aún existen muchas dudas:
¿Qué comisión está pagando mi negocio? ¿Por qué me cobran más si ofrezco meses sin intereses? ¿Todo ese dinero se lo queda el procesador?
Aquí te explicamos de forma clara cuáles son los conceptos que cobran los procesadores de pago, cómo se reparte ese dinero entre los actores del sistema y cómo elegir la mejor solución para tu negocio.
¿Qué es un procesador de pagos?
Es la empresa o tecnología que permite que una transacción con tarjeta funcione, es decir, que el dinero pase del cliente al negocio de manera segura. Algunos operan directamente (como Konfío) y otros funcionan detrás de plataformas o bancos.
Principales conceptos que pueden cobrarte
1. Comisión por transacción
Es el cargo más común y representa un porcentaje fijo de cada venta.
- Promedio en México: entre 2.5% y 3.6% del valor de la venta.
- Algunos suman una cuota fija adicional ($3–$5 MXN por operación).
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2. Comisión por MSI (meses sin intereses)
Si ofreces esta promoción puedes pagar una comisión adicional de entre 4% y 9%, dependiendo del plazo, el banco del cliente y si absorbes el costo del financiamiento.
3. Renta mensual o comisión mínima
Algunos bancos o plataformas exigen una renta mínima mensual, aunque soluciones modernas como Konfío Pagos operan bajo un modelo sin renta fija, lo que resulta ideal para negocios en crecimiento.
4. Cargo por contracargo o disputa
Si un cliente desconoce una compra con su banco, podrías enfrentar cargos de entre $150 y $300 MXN. Soluciones como Konfío Pagos incluyen acompañamiento especializado para reducir este riesgo.
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5. Costo por retiro o transferencia
Algunas plataformas cobran por retirar fondos antes del plazo estándar. En el caso de Konfío, las liquidaciones se hacen en 24 horas hábiles, sin cargos adicionales por retiro.
¿A dónde va la comisión que pagas?
Cuando pagas una comisión del 3%, ese dinero no es ganancia neta del procesador. Se distribuye así:
1. Cuota de intercambio (interchange fee)
Pago al banco emisor de la tarjeta (Ej. BBVA, Banamex). Puede representar de 1.2% a 1.8% del valor.
2. Tarifa de marca (brand fee)
Cobro de Visa, Mastercard o AMEX por uso de su red. Entre 0.10% y 0.15%.
3. Costo de procesamiento (gateway / switch fee)
Infraestructura tecnológica para validar y autorizar pagos. Aquí participan actores como Openpay, eGlobal, Prosa.
4. Margen del procesador o agregador
Lo que recibe la solución como Konfío Pagos después de pagar a bancos y marcas. Con eso se cubren costos de soporte, terminal de pagos, desarrollo tecnológico y acompañamiento para pymes.
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¿Por qué es útil saber esto?
Más del 60–70% de la comisión por pago se reparte entre bancos, marcas y servicios tecnológicos. Conocer esta información puede ayudar en una estrategia de cobro y saber qué terminal de pagos elegir.
Esto también explica:
- Por qué las tarjetas de crédito cuestan más que las de débito.
- Por qué los MSI implican un costo extra.
- Por qué es importante trabajar con un proveedor que sea claro, transparente y esté alineado a tu tipo de negocio.
¿Y qué solución recomienda Konfío?
Konfío Pagos es una solución pensada para negocios que necesitan:
- Cobrar con terminal física o links de pago sin renta mensual.
- Liquidación en 24 horas.
- Comisiones claras y competitivas.
- Soporte local especializado.
- Factura CFDI 4.0 para deducir comisiones ante el SAT.
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Todo está conectado con otras soluciones de gestión financiera de Konfío, lo que facilita la conciliación, facturación y control de tu negocio.
