Pymes, seguros y las ventajas de pagarlos con tarjeta empresarial

Las Pequeñas y medianas empresas (Pymes) en México y sus colaboradores están expuestos a distintos riesgos, desde accidentes hasta desastres naturales, que pueden afectar sus actividades, sus patrimonios y hasta su existencia, ante lo cual los seguros son instrumentos de protección.

Los seguros son importantes para las empresas y los lugares donde se ubican. Por ejemplo, tras el paso del huracán “Otis” en octubre del 2023 se señalaba que hasta 95% de las empresas afectadas en Acapulco, Guerrero, no contaba con seguro de daños, complicando así la recuperación de los negocios y la economía de la zona.

Los seguros disminuyen el impacto a una Pyme cuando ocurre un siniestro, pero antes de contratarlos debe realizarse un análisis de la empresa para conocer los escenarios que podrían presentarse y sus necesidades, así como un estudio de las aseguradoras y pólizas en el mercado.

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) indica que éstos funcionan como mecanismos que ofrecen alivio económico a las personas que los contratan ante “eventualidades impredecibles”.

La siniestralidad de seguros superó 367 mil millones de pesos durante el año 2022, de acuerdo con la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), y hasta el primer trimestre del 2023 los pagos por siniestros llegaron a 94 mil 900 millones de pesos.

No obstante, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) subraya que un problema que espera resolverse puede multiplicarse si el usuario descubre que la póliza no corresponde a lo que se ofreció, cuando llega el momento de hacer efectivo un seguro.

La Condusef atendió 30 mil 564 reclamaciones relacionadas con aseguradoras entre enero y diciembre del 2022, de las cuales 21 mil 931 (72% del total) corresponden a 10 instituciones que trabajan en este sector.

Análisis de riesgos en las Pymes

Sin embargo, un estudio sobre las aseguradoras no puede basarse sólo en dicho número, sino que debe considerar otros elementos como los porcentajes de resolución en favor del usuario y el “índice de reclamación”, que es el resultado del número de reclamaciones por cada 100 mil riesgos asegurados.

Es por ello que se sugiere contar con un agente de seguros con experiencia, orientado a temas empresariales y autorizado por la CNSF, además de revisar si las aseguradoras tienen presencia regional, nacional e internacional, incluso certificaciones.

Las Pymes que van a asegurarse deben comenzar por realizar un análisis que incluya su ubicación, sus actividades y quizá el contexto sociopolítico en el que trabajan, para determinar los riesgos que enfrentan.

Las empresas instaladas en las costas están expuestas a huracanes; aquellas en zonas sísmicas a terremotos; la alta incidencia delictiva en una región puede afectar a los colaboradores y sus actividades; incluso un conflicto social puede obligar al cierre temporal o permanente. Hay empresas que enfrentan todos estos riesgos al mismo tiempo.

También deben analizarse los riesgos inherentes a las actividades de la empresa, si pueden afectar a colaboradores o a terceros y en qué magnitud. Asimismo, debe considerarse si hay elementos que reduzcan los daños en caso de siniestro, determinar qué quedará fuera del seguro y hasta qué punto se tolerarán pérdidas.

La elección del seguro correcto

El estudio previo es importante pues ayudará a decidir si la empresa contratará coberturas separadas para necesidades específicas, complementarias o un seguro múltiple de protección integral; si recurrirá a una o más empresas; los montos de las coberturas, etcétera.

Hay soluciones que protegen a las empresas ante riesgos derivados de su actividad y pueden incluir desde protección de daños a las instalaciones hasta responsabilidad civil por daños a terceros, y pagos en caso de cese de la actividad comercial por causas estipuladas en la póliza, de acuerdo con la AMIS.

También hay seguros para autos y flotillas; de accidentes y/o enfermedades para empleados; de vida para los trabajadores; de crédito o de impagos por terceros; incluso de “hombre clave”, que cubre pérdidas por fallecimiento, invalidez o ausencia de una persona considerada indispensable para la rentabilidad de la empresa.

Los beneficios de pagar con tarjeta empresarial

Una vez que se ha decidido adquirir el seguro, la Condusef recomienda verificar cuidadosamente todas las cláusulas de la póliza, aclarar dudas con el agente, verificar que la aseguradora tiene respaldo de la AMIS, y revisar las evaluaciones en materia de seguros.

Las personas morales cuentan con un abanico de seguros que pueden ser deducibles de impuestos en diferente medida, como son los de negocio, de ahorro empresarial, para los autos de la compañía y de vida de los empleados.

Pagar el seguro o los seguros de la empresa con una tarjeta empresarial tiene la ventaja de que facilita e impulsa la deducibilidad, cuando es momento de presentar la declaración de impuestos.

La Tarjeta de Crédito Empresarial Konfío es la solución para el pago de los seguros de las Pymes, pues ofrece hasta 50 días de financiamiento sin intereses y es posible elegir desde 3 hasta 12 meses para pagar compras con una tasa preferencial.